當你面臨資金壓力，卻不想賣掉名下的汽車，車貸轉貸、汽車增貸或汽車轉增貸都是常見的解決方案，但這三種貸款方式到底有何不同？哪一種更適合你的情況？本篇將一次解析車貸轉貸的定義、優缺點、申請條件、流程、利息額度、聯徵與否、撥款速度與常見陷阱，協助你做出最明智的財務選擇。
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汽車轉貸是什麼？與汽車增貸、轉增的差別？
汽車轉貸是指將目前仍在繳款中的車貸，轉移至另一家新的貸款機構，目的多為降低利率、延長還款期限或改善貸款條件，轉貸後，新機構會先代為清償原車貸餘額，再依照車輛殘值與個人條件，重新核發一筆新貸款；若在轉貸的同時提高貸款金額，即稱為汽車轉增貸。
汽車增貸，也稱為原車增貸，指的是不更換貸款機構，直接向原本的貸方申請額度提高，原機構會根據剩餘貸款與車輛殘值核定新額度，並以新貸款清償原貸餘額，多出的金額則撥款給借款人使用。
| 方案名稱 | 是否更換貸款機構 | 是否增加貸款金額 |
|---|---|---|
| 汽車增貸 | 否（原機構） | 是 |
| 汽車轉貸 | 是（更換機構） | 否 |
| 汽車轉增貸 | 是 | 是 |
汽車轉貸、汽車增貸、汽車轉增貸怎麼選？
不同情況適用不同貸款方案，以下整理汽車增貸、轉貸、轉增貸三者各自的核心優勢，協助你根據自身需求做出選擇：
| 方案 | 主要優點 | 適合族群 |
|---|---|---|
| 汽車增貸 | – 不更換貸款機構，流程簡單快速 – 部分管道不查聯徵 – 可再取得一筆資金彈性運用 | – 不想重跑貸款流程 – 有小額資金需求 – 聯徵查詢次數已高者 |
| 汽車轉貸 | – 改由低利新機構承作，省利息 – 可延長期數降低月付壓力 – 有機會改善貸款條件 | – 現行貸款利率過高 – 每月還款負擔重 – 有穩定收入與良好信用 |
| 汽車轉增貸 | – 結合降息與增資雙效益 – 可整合其他負債、強化現金流 – 金額核貸較高 | – 需大額資金 – 同時希望降息與整合債務 – 車輛仍具高殘值者 |
汽車增貸、車貸轉貸、車貸轉增貸的條件有哪些？
無論選擇汽車增貸、轉貸還是轉增貸，基本條件大致相同，貸款機構在審核時通常會先評估以下三個核心面向：
- 原貸款狀況：是否有持續正常繳款、無遲繳紀錄，是判斷還款紀律與誠信的關鍵。如果過去有呆帳或展延紀錄，核准難度將大幅提升。
- 還款能力：包含工作穩定性、收入來源、負債比與可支配所得等。若能提供薪資轉帳、扣繳憑單、勞保紀錄等財力文件，會有助於核貸。
- 汽車現況與殘值：車輛仍需具備殘值，且無重大事故紀錄。年限越新、品牌保值性越高、車況越佳，核貸額度與條件越有利。
以下針對三種方案的不同處，進行條件對比：
| 比較項目 | 汽車增貸 | 車貸轉貸 | 車貸轉增貸 |
|---|---|---|---|
| 信用條件要求 | 可中等，有彈性 | 需中上 | 需中上以上 |
| 聯徵查詢機率 | 視機構，有機會不查 | 一定查 | 一定查 |
| 額度核准依據 | 原貸剩餘＋車輛殘值 | 原貸餘額為主 | 可核高於原貸，依車況與信用加總評估 |
| 辦理速度 | 快，通常1-3天 | 約3-7天 | 約3-7天 |
| 流程複雜度 | 簡單（原機構調整） | 需重審與設定 | 複合流程：轉貸＋增貸 |
汽車貸款申辦流程與準備資料
無論是申請汽車增貸、轉貸還是轉增貸，整體申辦流程大致相似，差別在於是否更換貸款機構，以及是否需要設定新抵押權、重新送審，以下為標準流程與應備資料整理：
汽車轉、增貸申請流程
汽車增貸流程最簡單，原機構直接調整貸款條件，撥款速度最快；車貸轉貸與轉增貸須完成原貸清償、新貸設定流程，所需時間較長，流程也相對繁複。
- 初步諮詢與方案評估：向當舖、融資公司或銀行了解可申請的貸款類型與條件，選擇最符合自身需求的方案。
- 資料準備與遞交申請：提交個人與車輛相關文件，貸款機構進行基本資料審核。
- 審核與鑑價：機構會查驗信用（視機構而定）、評估財力與車輛殘值，以決定可核貸額度與利率。
- 簽約與設定動保：若為轉貸或轉增貸，會辦理抵押權轉移或新設定，並於監理站完成動保程序。
- 核貸與撥款：審核通過後即撥款至指定帳戶，轉貸案將優先清償原貸款餘額，餘額才會撥付給借款人。
汽車轉、增貸準備資料清單
- 雙證件（身分證＋駕照/健保卡）
- 汽車行照
- 存摺封面
- 財力證明（薪轉明細、扣繳憑單等）
- 現有車貸資料
- 汽車
汽車增貸、轉貸、轉增貸利息與額度是多少？
許多人以為辦理汽車貸款只能找銀行或融資公司，但其實透過合法當舖也能申請汽車增貸、轉貸或轉增貸，條件更彈性、速度更快，以下說明三種方案在當舖可取得的利率與額度，以及與其他機構的差異。
汽車增貸
在當舖辦理汽車增貸，最大優勢是流程快速、文件簡單，即使原貸尚未繳清、聯徵紀錄不佳，也能依車輛殘值再核貸一筆資金，當舖增貸多為月息制，最高不超過2.5%，等同年利率約30%以內，但實際利率會依借款人條件調降。常見額度約3萬至100萬，取決於車齡、品牌與現況。
車貸轉貸
若目前在融資公司或私人借款平台利率過高、壓力沉重，可選擇轉貸至當舖，當舖的最大優勢在於不查聯徵、不看信用分數，能快速協助你降低每月負擔，重新設定貸款條件，利率上限同為月息2.5%，但若車況良好、還款穩定，實際利率多數會低於此上限，額度通常與原貸餘額相當，有機會再談調整還款期數。
車貸轉增貸
如果想一次性解決資金需求與高利問題，汽車轉增貸是當舖最具彈性的貸款方案，透過轉貸清償原貸款後，再依車輛價值與條件重新核貸一筆更高額度的貸款，在當舖辦理轉增貸通常不需聯徵查詢，審核速度快，最快24小時內完成撥款，金額範圍落在5萬至150萬之間，靈活度極高。
汽車轉貸切記注意這幾點
申辦汽車轉貸時，應該牢記幾點注意事項：
車貸轉貸合約是否有違約金
若目前車貸仍在繳款，轉貸前必須確認原貸款合約是否載明提前清償違約金，部分銀行或融資機構可能依約收取1％至3%不等的違約金，若未計算進去，可能導致實際轉貸成本偏高，可提前向原機構確認清償金額與條件，再評估是否划算轉貸。
動保設定與手續費
辦理汽車轉貸或轉增貸時，會重新進行汽車動保設定，需至監理站辦理，此過程會產生設定費與其他手續費，依業者不同約落在3,000～10,000元之間，合法當舖通常會事先說明所有費用，避免日後產生糾紛，借款人應選擇公開透明、有實體店面者辦理。
車輛不需要過戶
辦理汽車貸款不等於出售車輛，無論是增貸或轉貸，車輛產權皆屬原車主，僅會於監理站進行動保設定，設定抵押權，待還清後，動保設定即可塗銷，不影響車主擁有權。
低利率不等於低總成本
有些業者可能以「超低月息」吸引借款人，但實際計算下來，總費用可能因短期週期、手續費、設定費等項目偏高，建議借款人以實際年利率為依據，同時將違約金、代辦費等納入考量，選擇整體條件最有利的方案，而非單看利率數字。
車貸轉貸會看聯徵嗎？
不一定，車貸轉貸違約金會需要依照各貸款機構，如果車貸轉貸找銀行辦理，會需要查看聯徵紀錄，大多數的民間貸款機構辦理車貸轉貸是無需擔心聯徵紀錄的問題。
車貸轉貸會需要撥款多久？
辦理車貸轉貸一般作業時間會需要1-7天，最快也有24小時就辦理完成車貸轉貸，實際上會依承辦機構為主。
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