免留車當舖如何申辦?免留車管道、條件、利息額度影響因素

台中汽車借款免留車

當資金需求來得又急又快,卻又離不開每日通勤用車時,免留車汽車借款是您靈活周轉的熱門選擇。不僅可將車輛作為擔保換得資金,更能保留用車權利,兼顧流動性與便利性。本文將深入介紹免留車汽車借款的意思、常見管道、申辦資格與利息額度影響因素,協助你在需要資金支援時做出最合適的選擇。

免留車汽車借款是什麼?管道有哪些?

當你急需資金周轉卻不想放棄日常用車,免留車汽車借款成為越來越多人首選的借款方案,不僅能以車輛作為擔保取得借款,更可讓你在借款期間繼續使用愛車,兼顧資金與行動自由,但免留車汽車借款是什麼,又有哪些申辦管道可選擇,以下帶你了解。

免留車汽車借款是什麼?

免留車汽車借款,簡單來說就是汽車借款不留車,借款人以名下車輛作為擔保品,向當舖申請借款後,仍可照常使用該車輛,不論是自用車、營業車、公司登記車,甚至仍在分期中的貸款車輛,皆可申請免留車汽車借款,適合需要靈活資金,又不想影響交通工具使用的族群。

免留車汽機車借款管道有哪些?

申請免留車汽機車借款主要有三大申辦管道:銀行、融資公司與當舖,依照個人信用條件、資金需求與急迫程度不同,各自有適合對象與風險考量,以下我們整理各管道五大面向的差異比較:

銀行

銀行提供「原車融資」、「汽車增貸」等方案,優點在於利率低、費用透明,但申請流程繁瑣,需查聯徵,且審核時間較長,適合信用良好、收入穩定者,不適合急需資金者。

融資公司

融資公司汽車借款審核速度快、門檻低,即便有信用瑕疵也有機會核貸,適合資金急用者,但要慎選合法公司並詳閱合約內容,留意綁約條款與費用計算,以免落入高利風險。

當舖

當舖辦理免留車汽車借款,流程簡單、不查聯徵,最快當天即可撥款,且受到《當舖業法》明確規範年利率,月息上限2.5%,所有條件、流程、費用皆有明確法源依據,借款更具保障。

在競爭激烈的地區,例如台中地區,許多合法當舖提供月息最低1分(即1%)起的優惠利率,讓借款人在合法保障下,也能享有相對合理的融資成本,這種高彈性、高透明的借款模式,尤其適合短期周轉、不希望影響車輛使用權的借款需求者。

免留車借款管道審核速度適合對象利率與費用是否查聯徵彈性與便利性
銀行較慢(約3-7天)信用良好、收入穩定者利率低、費用透明需要較低,手續繁瑣
融資公司快速(1-2天)信用瑕疵、急需資金者利率中高,費用需注意視公司而定中等,可能有綁約條款
當舖極快(當日撥款)信用不佳、臨時資金需求者利率相對高,收取一次性倉棧費最高5%不查高,流程簡便快速

延伸閱讀:倉棧費是什麼?汽機車借款時只能收一次嗎?

免留車汽車借款優缺點

了解免留車汽車借款的基本概念與常見管道後,許多人對這項彈性高的借款方式產生興趣,但是否真的適合你?以下整理出汽車借款免留車的優缺點,協助你判斷是否為最佳資金解決方案。

免留車優點

  • 原車可用,維持生活機動性:借款後車輛仍可正常使用,不會影響日常通勤、工作、家庭接送等行程安排。
  • 資金運用更靈活:車輛不留置於當舖,後續仍可視情況向其他機構申請增借,提高資金周轉空間。
  • 保有隱私,借款更低調:汽車仍停放在日常生活場所,不易被親友發現借款行為,隱密性高。

免留車缺點

  • 利率相對較高:與銀行汽車增貸或留車方式相比,免留車因風險較高,利率通常會略高。
  • 車輛保管責任在自身:車子繼續由借款人使用,期間如有損毀或事故,責任需自負,需注意保險與車況維護。

免留車汽車借款雖然靈活便利,但也需慎重評估利率、條件與自身還款能力,選擇合法當舖合作才能真正降低風險,達成安心借款的目的。

免留車汽車借款當舖申請條件、利息與所需資料一次看懂

想辦理汽車借款免留車服務,事先了解申請條件與準備所需文件,不僅能節省寶貴時間,也有助於提高過件效率,以下為當舖申請免留車借款的完整條件與流程整理:

免留車申請條件

  • 須為車主本人:申請人需與行照上登記的車主相符,並攜帶有效身分證件與行照。
  • 貸款車可申辦:若汽車仍在分期中,需提供最近一期車貸繳款證明以供審核。
  • 具備還款能力:需檢附財力證明文件,例如薪轉存摺、扣繳憑單或勞保投保明細,利於當舖快速評估可借額度。

免留車汽車借款所需資料

汽車借款免留車可分為分期、無分期、公司車,而根據這三種類型準備相關資料:

  • 分期車:雙證件、行照、最新一期待貸款繳清證明、還款能力證明。
  • 無分期車:身分證、第二身分證明文件、行照、最新領牌證明、收入證明。
  • 公司車:公司負責人身分證、公司大小章、行照、營業登記證。

免留車借款當舖利息

合法當舖必須依照《當舖業法》規範,年利息不得超過30%,月息上限為2.5%,另可收取一次性倉棧費最高5%,每借款1萬元,每月最高利息為250元,倉棧費最高500元,也就是常聽到的「當舖利息750」。

免留車借款利息與額度影響因素

免留車汽車借款實際利率與額度並非固定,而是依據車輛殘值、借款人條件、借款金額大小與當舖所在地區進行綜合評估,以下整理說明各影響因素,幫助您更好完整掌握:

一、車輛殘值(擔保價值)

車輛殘值是決定免留車借款額度與利率的關鍵因素,當舖會根據品牌、車齡、里程數、車況、是否為貸款車等條件進行估價,並搭配當月市價與車商拍賣行情計算出可借額度,以下為常見車款的估值範例,可能因市場情況而浮動:

車款出廠年份平均可借金額(新台幣)備註
Toyota Altis2019年約15萬~25萬元保值性佳、常見車型
Honda CR-V2021年約30萬~45萬元中型SUV、二手市場活躍
BMW 3系列2018年約35萬~55萬元豪華品牌,需視保養紀錄
Tesla Model 32020年約40萬~60萬元電動車,依電池狀況調整估值
Mitsubishi Colt Plus2015年約5萬~12萬元車齡較久,估值偏低

車輛殘值怎麼算?

車輛殘值通常依「原始車價 × 折舊率」再加上「車況與市場行情調整」計算,第一年折舊約 15%,第二年起每年遞減約 7%~10%,若有重大事故、車況差、公里數偏高,估值會再下修,熱門保值車型、低里程、有完整保養紀錄者,估值可略上浮。以下提供車輛殘值試算範例,以原始車價100萬元計算:

車齡折舊計算方式基本殘值加減因素調整後估值範圍
1年100萬 ×(1 – 15%)約 85 萬元約 80萬 ~ 90萬元
3年100萬 ×(1 – 15% – 10%×2年)約 68 萬元約 63萬 ~ 73萬元
5年100萬 ×(1 – 15% – 10%×4年)約 52 萬元約 45萬 ~ 60萬元
8年100萬 ×(1 – 15% – 10%×7年)約 37 萬元約 30萬 ~ 45萬元
10年100萬 ×(1 – 15% – 10%×9年)約 29 萬元約 20萬 ~ 38萬元
車輛殘值試算範例

市場調整因素

  • 上浮條件(殘值提高5%~10%):熱門車型(如Toyota Altis、Honda Fit)、公里數低、定期保養
  • 下修條件(殘值降低10%~20%):事故車、泡水車、耗損嚴重、高里程數(15萬公里以上)

這邊分享過去的免留車借款案例,幫助您理解車輛殘值如何影響借款額度,日前有一位陳小姐以一台2020年Toyota Corolla Altis申辦免留車汽車借款,車輛原價為90萬,現為第4年:

  • 基本折舊後殘值 = 90萬 ×(100% – 15% – 10%×3)= 約63.45萬
  • 若車況良好,估值可達65萬~70萬元
  • 若車況差、里程高,估值可能降至55萬~60萬元
  • 若殘值為65萬元,免留車借款額度則為45萬~85萬不等

二、借款人條件(信用與還款能力)

當舖通常會依據借款人條件提供車輛殘值的70%~130%作為免留車借款額度,借款人條件則是依據還款能力與過去借款紀錄而定,合法當舖雖不會使用銀行聯徵系統,但實際上當舖本身也有自己的當舖查詢系統,用來了解申請人過往在其他當舖的還款紀錄,有無流當或違約紀錄,當舖評估常看的還款能力指標包括:

  • 薪資穩定性:提供薪轉紀錄、扣繳憑單、勞保紀錄越完整越好
  • 過往借款紀錄:若常與不同當舖往來但無逾期紀錄,反而加分
  • 工作穩定性:具正職、有勞健保者評分高
  • 財力證明:如不動產、存款、保單等,亦有助提高信任度與額度

三、借款金額大小

當舖評估利率時,除了考量風險,也會依據借款金額做差異化定價,通常金額越高,當舖在利率與費用上更有空間提供優惠,例如,5到10萬的小額借款因風險較分散,常見月利息為2%到2.5%;30萬以上的中高額借款,當舖為了吸引客戶,可能會主動提供1%到2%的低月息方案,尤其是信用良好或舊客戶,有些當舖也會設計「階梯式利率」,借越多,平均利率越低。

假設三位借款人條件類似,僅借款金額不同,倉棧費以一次性5%計算:

借款金額月利率每月利息倉棧費第1月總費用
5萬元2.5%$1,250$2,500$3,750
20萬元1.8%$3,600$10,000$13,600
50萬元1.2%$6,000$25,000$31,000

雖然總費用隨借款金額上升,但利率降低幅度可顯著節省長期利息支出,對於可負擔高額分期者來說,是更具成本效益的選擇。

四、地區競爭與當舖優惠政策

地區的競爭密度會直接影響當舖的放款策略,都市區域當舖多,為爭取客戶,會主動提供更優惠的條件,特別是在汽車免留車借款這類方案上,像是在台中、高雄、新北這些當舖密集的都會區,能見到月息1分~1.5分(1%~1.5%) 的優惠條件;相對地,南投、雲林、花蓮等地區因競爭少,利率常維持在月息2分~2.5分(2%~2.5%) 法定上限。

以下為台灣月息行情比較:

地區當舖密度常見月息範圍優惠服務範例
台中市1%~1.5%舊戶降息、免倉棧費、加碼借款成數
高雄市1.2%~1.8%可談免利期、設計階段性清償計畫
新北市1%~1.8%配合區域聯盟價格、導客通路補貼
彰化/南投中低1.8%~2.2%少有優惠,條件偏保守
雲林/花蓮2%~2.5%(上限)多採固定利率,議價空間小,風險管控保守
台灣城市當舖月息行情比較

建議借款人可考慮跨區比較,尤其是在金額較大或可彈性還款的情況下,選擇競爭激烈地區辦理反而更划算,以借款10萬為例,台中與南投免留車借款費用差異如下:

城市月利率倉棧費第1月總費用
台中1%$5,000$6,000
南投2.5%$5,000$7,500

免留車汽車借款流程

辦理汽車免留車借款的流程相當快速且具彈性,從初步諮詢到現場撥款,通常當天即可完成借款,以下是標準的五大步驟:

1. 免留車借款諮詢與初步評估

透過電話、LINE、網站表單或親洽當舖,借款人提供車輛基本資料與資金需求,當舖會根據車齡、車款、借款金額與還款能力初步評估是否可辦理,並告知可借額度與預估利率。

2. 準備資料

借款人需準備雙證件、行照、車貸繳款證明(如為貸款車)、財力證明與個人印章,並帶車到場即可辦理。

3. 審核與車況評估

現場專員將進行資料審核並對車輛外觀、里程數、保養狀況等進行鑑價,若文件不齊或條件未達標,會現場告知補件或調整額度方案。

4. 確認契約與當票簽署

免留車借款審核通過後,當舖會現場開立當票,並請申請人確認當票內容無誤後按指紋、收執正聯。

5. 現場撥款,原車開回

當票確認後,現場立即撥款,全程流程最快30分鐘內完成,借款人當場開回愛車,無需留車,即可靈活運用資金。

免留車借款陷阱,申辦前請先了解

汽車免留車借款可保有車輛使用權,不影響日常生活,是不少急需資金者的首選,然而也因風險較高,並非每間當舖都願意承辦免留車服務,相較於留車方案,當舖因無實體保管車輛,放款風險上升,利率與條件也會略為調整,為避免落入陷阱,申辦前建議注意以下幾點:

  • 不合理高利率:部分非法業者標榜「免查聯徵、快速放款」,實則以超過法規上限的月利2.5%收費。
  • 預先扣費或手續費過高:合法當舖不會在放款前預扣利息,費用應清楚列明。
  • 假借免留車實為變相留車:部分當舖會聲稱免留車,實際卻要求車輛留置或安裝GPS、斷電裝置。
  • 強迫辦理不合理保險或商品綁約:以貸款名義要求購買指定商品或收取不明費用,為常見誘騙手法。

延伸閱讀:汽車借款有陷阱嗎?當舖汽車借款該注意什麼事項?

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