當資金需求來得又急又快，卻又離不開每日通勤用車時，免留車汽車借款是您靈活周轉的熱門選擇。不僅可將車輛作為擔保換得資金，更能保留用車權利，兼顧流動性與便利性。本文將深入介紹免留車汽車借款的意思、常見管道、申辦資格與利息額度影響因素，協助你在需要資金支援時做出最合適的選擇。
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免留車汽車借款是什麼？管道有哪些？
當你急需資金周轉卻不想放棄日常用車，免留車汽車借款成為越來越多人首選的借款方案，不僅能以車輛作為擔保取得借款，更可讓你在借款期間繼續使用愛車，兼顧資金與行動自由，但免留車汽車借款是什麼，又有哪些申辦管道可選擇，以下帶你了解。
免留車汽車借款是什麼？
免留車汽車借款，簡單來說就是汽車借款不留車，借款人以名下車輛作為擔保品，向當舖申請借款後，仍可照常使用該車輛，不論是自用車、營業車、公司登記車，甚至仍在分期中的貸款車輛，皆可申請免留車汽車借款，適合需要靈活資金，又不想影響交通工具使用的族群。
免留車汽機車借款管道有哪些？
申請免留車汽機車借款主要有三大申辦管道：銀行、融資公司與當舖，依照個人信用條件、資金需求與急迫程度不同，各自有適合對象與風險考量，以下我們整理各管道五大面向的差異比較：
銀行
銀行提供「原車融資」、「汽車增貸」等方案，優點在於利率低、費用透明，但申請流程繁瑣，需查聯徵，且審核時間較長，適合信用良好、收入穩定者，不適合急需資金者。
融資公司
融資公司汽車借款審核速度快、門檻低，即便有信用瑕疵也有機會核貸，適合資金急用者，但要慎選合法公司並詳閱合約內容，留意綁約條款與費用計算，以免落入高利風險。
當舖
當舖辦理免留車汽車借款，流程簡單、不查聯徵，最快當天即可撥款，且受到《當舖業法》明確規範年利率，月息上限2.5%，所有條件、流程、費用皆有明確法源依據，借款更具保障。
在競爭激烈的地區，例如台中地區，許多合法當舖提供月息最低1分（即1%）起的優惠利率，讓借款人在合法保障下，也能享有相對合理的融資成本，這種高彈性、高透明的借款模式，尤其適合短期周轉、不希望影響車輛使用權的借款需求者。
| 免留車借款管道 | 審核速度 | 適合對象 | 利率與費用 | 是否查聯徵 | 彈性與便利性 |
|---|---|---|---|---|---|
| 銀行 | 較慢（約3-7天） | 信用良好、收入穩定者 | 利率低、費用透明 | 需要 | 較低，手續繁瑣 |
| 融資公司 | 快速（1-2天） | 信用瑕疵、急需資金者 | 利率中高，費用需注意 | 視公司而定 | 中等，可能有綁約條款 |
| 當舖 | 極快（當日撥款） | 信用不佳、臨時資金需求者 | 利率相對高，收取一次性倉棧費最高5% | 不查 | 高，流程簡便快速 |
延伸閱讀：倉棧費是什麼？汽機車借款時只能收一次嗎？
免留車汽車借款優缺點
了解免留車汽車借款的基本概念與常見管道後，許多人對這項彈性高的借款方式產生興趣，但是否真的適合你？以下整理出汽車借款免留車的優缺點，協助你判斷是否為最佳資金解決方案。
免留車優點
- 原車可用，維持生活機動性：借款後車輛仍可正常使用，不會影響日常通勤、工作、家庭接送等行程安排。
- 資金運用更靈活：車輛不留置於當舖，後續仍可視情況向其他機構申請增借，提高資金周轉空間。
- 保有隱私，借款更低調：汽車仍停放在日常生活場所，不易被親友發現借款行為，隱密性高。
免留車缺點
- 利率相對較高：與銀行汽車增貸或留車方式相比，免留車因風險較高，利率通常會略高。
- 車輛保管責任在自身：車子繼續由借款人使用，期間如有損毀或事故，責任需自負，需注意保險與車況維護。
免留車汽車借款雖然靈活便利，但也需慎重評估利率、條件與自身還款能力，選擇合法當舖合作才能真正降低風險，達成安心借款的目的。
免留車汽車借款當舖申請條件、利息與所需資料一次看懂
想辦理汽車借款免留車服務，事先了解申請條件與準備所需文件，不僅能節省寶貴時間，也有助於提高過件效率，以下為當舖申請免留車借款的完整條件與流程整理：
免留車申請條件
- 須為車主本人：申請人需與行照上登記的車主相符，並攜帶有效身分證件與行照。
- 貸款車可申辦：若汽車仍在分期中，需提供最近一期車貸繳款證明以供審核。
- 具備還款能力：需檢附財力證明文件，例如薪轉存摺、扣繳憑單或勞保投保明細，利於當舖快速評估可借額度。
免留車汽車借款所需資料
汽車借款免留車可分為分期、無分期、公司車，而根據這三種類型準備相關資料：
- 分期車：雙證件、行照、最新一期待貸款繳清證明、還款能力證明。
- 無分期車：身分證、第二身分證明文件、行照、最新領牌證明、收入證明。
- 公司車：公司負責人身分證、公司大小章、行照、營業登記證。
免留車借款當舖利息
合法當舖必須依照《當舖業法》規範，年利息不得超過30％，月息上限為2.5%，另可收取一次性倉棧費最高5%，每借款1萬元，每月最高利息為250元，倉棧費最高500元，也就是常聽到的「當舖利息750」。
免留車借款利息與額度影響因素
免留車汽車借款實際利率與額度並非固定，而是依據車輛殘值、借款人條件、借款金額大小與當舖所在地區進行綜合評估，以下整理說明各影響因素，幫助您更好完整掌握：
一、車輛殘值（擔保價值）
車輛殘值是決定免留車借款額度與利率的關鍵因素，當舖會根據品牌、車齡、里程數、車況、是否為貸款車等條件進行估價，並搭配當月市價與車商拍賣行情計算出可借額度，以下為常見車款的估值範例，可能因市場情況而浮動：
| 車款 | 出廠年份 | 平均可借金額（新台幣） | 備註 |
|---|---|---|---|
| Toyota Altis | 2019年 | 約15萬～25萬元 | 保值性佳、常見車型 |
| Honda CR-V | 2021年 | 約30萬～45萬元 | 中型SUV、二手市場活躍 |
| BMW 3系列 | 2018年 | 約35萬～55萬元 | 豪華品牌，需視保養紀錄 |
| Tesla Model 3 | 2020年 | 約40萬～60萬元 | 電動車，依電池狀況調整估值 |
| Mitsubishi Colt Plus | 2015年 | 約5萬～12萬元 | 車齡較久，估值偏低 |
車輛殘值怎麼算？
車輛殘值通常依「原始車價 × 折舊率」再加上「車況與市場行情調整」計算，第一年折舊約 15%，第二年起每年遞減約 7%～10%，若有重大事故、車況差、公里數偏高，估值會再下修，熱門保值車型、低里程、有完整保養紀錄者，估值可略上浮。以下提供車輛殘值試算範例，以原始車價100萬元計算：
| 車齡 | 折舊計算方式 | 基本殘值 | 加減因素調整後估值範圍 |
|---|---|---|---|
| 1年 | 100萬 ×（1 – 15%） | 約 85 萬元 | 約 80萬 ～ 90萬元 |
| 3年 | 100萬 ×（1 – 15% – 10%×2年） | 約 68 萬元 | 約 63萬 ～ 73萬元 |
| 5年 | 100萬 ×（1 – 15% – 10%×4年） | 約 52 萬元 | 約 45萬 ～ 60萬元 |
| 8年 | 100萬 ×（1 – 15% – 10%×7年） | 約 37 萬元 | 約 30萬 ～ 45萬元 |
| 10年 | 100萬 ×（1 – 15% – 10%×9年） | 約 29 萬元 | 約 20萬 ～ 38萬元 |
市場調整因素
- 上浮條件（殘值提高5%～10%）：熱門車型（如Toyota Altis、Honda Fit）、公里數低、定期保養
- 下修條件（殘值降低10%～20%）：事故車、泡水車、耗損嚴重、高里程數（15萬公里以上）
這邊分享過去的免留車借款案例，幫助您理解車輛殘值如何影響借款額度，日前有一位陳小姐以一台2020年Toyota Corolla Altis申辦免留車汽車借款，車輛原價為90萬，現為第4年：
- 基本折舊後殘值 = 90萬 ×（100％ – 15% – 10%×3）= 約63.45萬
- 若車況良好，估值可達65萬～70萬元
- 若車況差、里程高，估值可能降至55萬～60萬元
- 若殘值為65萬元，免留車借款額度則為45萬～85萬不等
二、借款人條件（信用與還款能力）
當舖通常會依據借款人條件提供車輛殘值的70%～130%作為免留車借款額度，借款人條件則是依據還款能力與過去借款紀錄而定，合法當舖雖不會使用銀行聯徵系統，但實際上當舖本身也有自己的當舖查詢系統，用來了解申請人過往在其他當舖的還款紀錄，有無流當或違約紀錄，當舖評估常看的還款能力指標包括：
- 薪資穩定性：提供薪轉紀錄、扣繳憑單、勞保紀錄越完整越好
- 過往借款紀錄：若常與不同當舖往來但無逾期紀錄，反而加分
- 工作穩定性：具正職、有勞健保者評分高
- 財力證明：如不動產、存款、保單等，亦有助提高信任度與額度
三、借款金額大小
當舖評估利率時，除了考量風險，也會依據借款金額做差異化定價，通常金額越高，當舖在利率與費用上更有空間提供優惠，例如，5到10萬的小額借款因風險較分散，常見月利息為2％到2.5％；30萬以上的中高額借款，當舖為了吸引客戶，可能會主動提供1%到2%的低月息方案，尤其是信用良好或舊客戶，有些當舖也會設計「階梯式利率」，借越多，平均利率越低。
假設三位借款人條件類似，僅借款金額不同，倉棧費以一次性5%計算：
| 借款金額 | 月利率 | 每月利息 | 倉棧費 | 第1月總費用 |
|---|---|---|---|---|
| 5萬元 | 2.5% | $1,250 | $2,500 | $3,750 |
| 20萬元 | 1.8% | $3,600 | $10,000 | $13,600 |
| 50萬元 | 1.2% | $6,000 | $25,000 | $31,000 |
雖然總費用隨借款金額上升，但利率降低幅度可顯著節省長期利息支出，對於可負擔高額分期者來說，是更具成本效益的選擇。
四、地區競爭與當舖優惠政策
地區的競爭密度會直接影響當舖的放款策略，都市區域當舖多，為爭取客戶，會主動提供更優惠的條件，特別是在汽車免留車借款這類方案上，像是在台中、高雄、新北這些當舖密集的都會區，能見到月息1分～1.5分（1%～1.5%） 的優惠條件；相對地，南投、雲林、花蓮等地區因競爭少，利率常維持在月息2分～2.5分（2%～2.5%） 法定上限。
以下為台灣月息行情比較：
| 地區 | 當舖密度 | 常見月息範圍 | 優惠服務範例 |
|---|---|---|---|
| 台中市 | 高 | 1%～1.5% | 舊戶降息、免倉棧費、加碼借款成數 |
| 高雄市 | 高 | 1.2%～1.8% | 可談免利期、設計階段性清償計畫 |
| 新北市 | 高 | 1%～1.8% | 配合區域聯盟價格、導客通路補貼 |
| 彰化/南投 | 中低 | 1.8%～2.2% | 少有優惠，條件偏保守 |
| 雲林/花蓮 | 低 | 2%～2.5%（上限） | 多採固定利率，議價空間小，風險管控保守 |
建議借款人可考慮跨區比較，尤其是在金額較大或可彈性還款的情況下，選擇競爭激烈地區辦理反而更划算，以借款10萬為例，台中與南投免留車借款費用差異如下：
| 城市 | 月利率 | 倉棧費 | 第1月總費用 |
|---|---|---|---|
| 台中 | 1% | $5,000 | $6,000 |
| 南投 | 2.5% | $5,000 | $7,500 |
免留車汽車借款流程
辦理汽車免留車借款的流程相當快速且具彈性，從初步諮詢到現場撥款，通常當天即可完成借款，以下是標準的五大步驟：
1. 免留車借款諮詢與初步評估
透過電話、LINE、網站表單或親洽當舖，借款人提供車輛基本資料與資金需求，當舖會根據車齡、車款、借款金額與還款能力初步評估是否可辦理，並告知可借額度與預估利率。
2. 準備資料
借款人需準備雙證件、行照、車貸繳款證明（如為貸款車)、財力證明與個人印章，並帶車到場即可辦理。
3. 審核與車況評估
現場專員將進行資料審核並對車輛外觀、里程數、保養狀況等進行鑑價，若文件不齊或條件未達標，會現場告知補件或調整額度方案。
4. 確認契約與當票簽署
免留車借款審核通過後，當舖會現場開立當票，並請申請人確認當票內容無誤後按指紋、收執正聯。
5. 現場撥款，原車開回
當票確認後，現場立即撥款，全程流程最快30分鐘內完成，借款人當場開回愛車，無需留車，即可靈活運用資金。
免留車借款陷阱，申辦前請先了解
汽車免留車借款可保有車輛使用權，不影響日常生活，是不少急需資金者的首選，然而也因風險較高，並非每間當舖都願意承辦免留車服務，相較於留車方案，當舖因無實體保管車輛，放款風險上升，利率與條件也會略為調整，為避免落入陷阱，申辦前建議注意以下幾點：
- 不合理高利率：部分非法業者標榜「免查聯徵、快速放款」，實則以超過法規上限的月利2.5%收費。
- 預先扣費或手續費過高：合法當舖不會在放款前預扣利息，費用應清楚列明。
- 假借免留車實為變相留車：部分當舖會聲稱免留車，實際卻要求車輛留置或安裝GPS、斷電裝置。
- 強迫辦理不合理保險或商品綁約：以貸款名義要求購買指定商品或收取不明費用，為常見誘騙手法。
免留車借款推薦大展合法當鋪
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