你是否也曾在急用錢時，聽過「九出十三歸」這四個字？這種借一萬實拿九千、還款卻要還一萬三的方式，常見於非法高利貸與地下錢莊，讓人陷入高利貸陷阱，大展當舖將帶你從頭了解什麼是九出十三歸、它的利息怎麼算、為什麼它違法，並教你如何合法借款、避免落入利滾利的深淵。
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九出十三歸是什麼？來自哪裡？
「九出十三歸」是台灣民間借貸市場中，尤其在非法地下金融圈內常見的術語，這個詞彙聽起來拗口，實際上卻隱含著極為不對等的借貸條件，所謂「九出」，是指借款人名義上借1萬元，但實際上只拿到9,000元，因為放款方預先扣除「手續費」或「保證金」；而「十三歸」則是指，償還時必須繳回13,000元，彷彿不只是還本加息，還加上了額外壓榨。
這種模式其實早在台灣早期的草根借貸文化中就已出現，有時也會用「一借三還」、「三分利」等方式包裝，許多標榜免聯徵、免保人、快速放款的業者，實際上就是利用九出十三歸這類方式收費，藉著簡化流程的表象，掩飾其利率早已遠超法定標準。
從「借一萬還一萬三」揭開高利貸的真面目
表面看來，這似乎只是一筆「利息高一點」的借款，但實際換算之下，年利率往往高達150%以上，遠遠超過台灣《民法》所訂的16%上限，也超出台灣當舖業法規定的30%上限，這不只是利息高，更是嚴重違法的重利行為，極易導致借款人因還款壓力過大而走向債務惡性循環。
九出十三歸利息怎麼計算？完整拆解釘上釘的算法
乍看之下，九出十三歸只是多還了幾千元利息，但實際上它蘊含的高利計息公式遠比你想像的複雜與危險，這種計算方式，表面上並不會清楚標明「利率」，而是透過減少放款金額、放大還款金額的手法，間接讓借款人承擔了遠超過法定上限的利息負擔。
以最典型的九出十三歸為例：
- 借款金額：名義為10,000元
- 放款金額：實際拿到 9,000元（等於先扣1,000元手續費）
- 還款金額：須償還 13,000元
看似只是「借萬還一萬三」，實際換算年利率比《民法》允許的16%高出將近十倍，而這還只是第一階段，真正讓人陷入困境的，是後續的「釘上釘」機制。
釘上釘是什麼意思？借一次，還到翻倍還不完
「釘」這個詞源自港式金融術語，指的是利息；「釘上釘」則代表利息再計利息，也就是利滾利，舉例來說：
- 第一階段：你因九出十三歸，需在約定日還13,000元
- 如果無法還款，下一期就變成 13,000 × 130% = 16,900元
- 再逾期一次，就是 16,900 × 130% = 21,970元
也就是說，每期未還清，就要以新的「本息總額」再加算30%利息，這就是所謂的「釘上釘加釘」，在短短數週內，債務金額可能翻倍、甚至三倍以上，根本沒有還清的可能性，只能不斷借新還舊。
九出十三歸為何風險極高？你不是只還本金與利息，而是被困在無限債循環
合法借貸的還款，是根據本金加上固定利息計算，且多數有還款期數與總金額說明，但在九出十三歸中，你根本不知道自己實際借了多少、要還多久、利率是多少，所有資訊都極不透明，甚至沒有正式契約、收據與文件。
這也導致許多人在一開始只想借個幾萬解燃眉之急，最後卻因利滾利連本帶利欠下十幾萬，無法翻身，甚至被迫變賣資產、逃避催收，人生陷入惡性循環。
九出十三歸合法嗎？法律怎麼看這種放款方式？
在台灣，借錢本身不是違法行為，但若放款條件超出法律允許的範圍，就可能構成違法放貸或重利罪，那麼九出十三歸這種「實借九千、償還一萬三」的計息方式，究竟合法嗎？
《民法》與《刑法》都明定了利息上限
依照《民法》第205條規定，若雙方未另訂利率，最高僅能按年利率5%計算；即便有書面約定，也不得超過年利率16%。超出部分，即使簽署合約，也屬無效，不受法律保護。
而根據《刑法》第344條「重利罪」，如果貸款利率遠超正常範圍，還可能面臨刑事處罰，最高可處三年以下有期徒刑或拘役，並科罰金。
《當舖業法》另有規範合法業者的利率標準
若是當舖放款，則須遵守《當舖業法》，規定其：
- 最高月利率為2.5%（年利率30%）
- 可酌收倉棧費，但不得收取其他名目費用
- 借款條件必須明示於當票與店內公告
九出十三歸這種借法，從還款金額來看等同月利率達30%以上、無法提供透明合約與收費項目，明顯超過上述所有法定標準，因此基本上不可能是合法金融業者所為。
你可能還面臨的不是高利，而是暴力催收與假合約
值得注意的是，這類非法借貸不只在利率上違法，還常出現：
- 以高額「保證金」、「服務費」名義先行扣款
- 合約空白、條款模糊，甚至事後補填
- 若未還款，借款人遭受言語恐嚇、跟監甚至暴力討債
若你接觸到的是不提供合約、不透明計息、或是宣稱「不用問太多、借多少就還多少」的業者，請提高警覺，這極可能是披著借錢外衣的高利貸陷阱。
怎麼避免借到九出十三歸？三個關鍵技巧讓你不踩雷
面對突如其來的資金需求，很多人會焦急尋求快速放款的管道，也因此容易落入像九出十三歸這種隱性高利貸的陷阱。以下三個關鍵技巧，是避免受騙的最佳防線：
認明合法金融機構，查詢是否登記立案
無論是小額信貸、當舖借款、還是機車、手機、黃金典當，都應選擇具備政府核准登記的合法業者，你可以透過以下方式查詢對方是否合規：
- 上經濟部商工登記公示網站查詢店家名稱，確認是否「核准設立」
- 是否明確標示業者名稱、營業地址、利率與費用標準
- 當鋪是否張貼「當舖業許可證」與合法年利率上限
若對方連基本公司資訊都無法提供、僅以LINE或電話溝通，極有可能是非法經營。
查明利息與總費用，不要只聽月繳金額
許多高利貸會模糊利率概念，只強調「一個月還750」、「三個月內還清最划算」等說法，但實際上卻隱藏了高額利息、服務費與其他手續費，正確的做法是：
- 要求對方提供書面合約，明確註明「年利率」與「月利率」
- 了解是否另收倉棧費、保證金、平台費等額外費用
- 換算出總借款金額與實際還款金額，判斷是否合理
急用錢也不能亂借，冷靜判斷是關鍵
九出十三歸最常抓住的，就是那些因為突發事件而急需資金的人，人在緊急狀況下容易衝動，聽信「快速撥款、免查聯徵、當天領錢」的話術，但卻忽略了背後的風險。
建議在借款前，先評估以下事項：
- 是否能向親友暫借？
- 是否有時間比價幾家合法當舖或銀行？
- 是否能先找法律或消費者單位諮詢條件是否合理？
保持冷靜、蒐集資訊、比較方案，才能真正借到安全又合法的資金。
萬一真的遇到九出十三歸，該怎麼辦？教你三步自救不再受困
即使你已經誤借了九出十三歸，也別慌張，因為台灣的法律是站在借款人這一方的，只要掌握正確的處理流程，不但可以減少損失，還有機會脫離利滾利的債務漩渦。
第一步：保留證據，停止支付非法利息
你需要立刻停止支付超出法定利率的利息，但仍需保留原始借款本金與合理利息的償還意願，以防止對方藉機反咬一口。
同時，請確實蒐集並保存以下資料：
- 借貸對話紀錄（LINE、簡訊、錄音）
- 匯款證明、借據、轉帳紀錄
- 對方提供的合約、廣告截圖等
這些都能成為你未來報警、提告、或申請法律協助的關鍵證據。
第二步：與合法金融機構合作，整合或代償高利貸
若你尚有部分經濟能力，建議盡快轉向合法借款機構進行債務整合或代償，例如：
- 向銀行申請小額信貸（年利率約6%～15%）
- 向合法當舖申請機車、汽車、黃金等物品抵押借款（最低月息1%起）
- 向具規模的融資公司申請資金周轉（需核對是否為政府立案）
以低利合法貸款代償原高利債務，是中止利滾利的有效方式。
第三步：尋求法律與社福單位協助，不要獨自承擔
如果高利貸業者有暴力、威脅行為，請立即報警，警方可依《刑法》第305條恐嚇罪、《組織犯罪防制條例》處理，若你不確定權益是否遭侵害，可尋求下列單位協助：
- 法律扶助基金會（法扶）：提供免費律師諮詢與訴訟支援
- 地方政府法律服務站：提供民刑事法律諮詢與調解
- 165反詐騙專線：針對詐騙、暴力借貸行為受理檢舉與協助
只要你能主動舉證，並展現還款誠意，法律絕對站在保護弱勢的這一方。
合法借款怎麼選？從利率、透明度與安全性來看
想要安全借錢、避開九出十三歸這類高利陷阱，最有效的方法就是從一開始就選擇合法、透明的借款管道，市面上常見的借款方式包括銀行信貸、融資公司貸款，以及當舖抵押借款，每種方式都有其利與弊。
合法銀行：利率低但門檻高
銀行提供的信用貸款利率通常介於6%～15%之間，屬於法定安全範圍內，缺點是申請條件較嚴格，如需聯徵良好、穩定收入證明與信用紀錄。
適合族群：
- 有穩定工作與薪資轉帳證明者
- 信用狀況良好，無遲繳紀錄者
融資公司：彈性大但需慎選業者
合法登記的融資公司，通常可提供較彈性的貸款方案，利率約落在12%～20%間，但要確認該公司有無在經濟部或金融監管機構登記，否則可能是假冒借貸平台。
適合族群：
- 信用小白或曾經信用瑕疵者
- 想快速取得資金但不符合銀行條件者
合法當舖：利息可控且具實體保障
合法當舖是很多人忽略卻非常實用的選擇。依據《當舖業法》規定：
- 月利率不得超過2.5%
- 最低月息僅1%起
- 可收倉棧費，但收費需公開透明
當舖特色是「有抵押借款」，可接受汽車、機車、黃金、珠寶、手機等有價物品典當，無需查聯徵、信用瑕疵也可申辦，且多數提供現場估價、當場放款，迅速又安全。
適合族群：
- 急需現金週轉
- 有物品可抵押者（如機車、名錶、手機、金飾）
怎麼選？三大原則不可忽略：
三大原則如下：
- 是否明示年利率與費用項目
- 是否提供合法契約與收據
- 是否具備政府登記（可查營業登記或當舖許可證）
只要借款對象能符合以上三項，基本就能避開高利貸風險，安心借、穩定還。
九出十三歸不是合法借款，選擇大展當鋪安心又可靠
九出十三歸利息高得驚人，早已超出法律規範，不但還不完，還可能陷入利滾利的惡性循環。若您正在尋找安全、合法的借款方式，大展當鋪是您最安心的選擇，我們利息收費公開透明，最低月利率1%起，無需擔心高利或暴力催收。
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