面對緊急的資金需求，利用名下的汽車進行周轉，已成為許多民眾快速取得現金的有效途徑。其中，台中汽車借款因其審核條件相對寬鬆、撥款速度快，成為銀行體系外的熱門選擇。然而，民間借貸管道的利息計算方式與銀行大不相同，關於「當舖汽車借款利息究竟如何計算？」、「年利率與月利率的合法上限是多少？」以及「哪些因素會影響我實際拿到的利率高低？」等疑問，我們解析影響實際利率4大關鍵因素讓您在申辦汽車借款前，輕鬆避開潛藏的收費陷阱做出最安心、合理的借貸決策。
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汽車借款利息計算機
以下提供您汽車借款利息計算機，試算每月需要還款的金額：
汽車借款試算工具
還款明細
| 月份 | 每月應還款金額（元） |
|---|
合法汽車借款利息是多少？
合法的汽車借款利息標準，取決於借款人選擇的申辦管道，主要管道包括當舖、銀行以及融資公司，這些機構各自受到不同的法律規範，因此其利率上限與實際收費範圍也大不相同，以下將詳細解析3種不同合法管道的汽車借款利息上限與實際利率範圍。
合法當舖
當舖屬於民間借貸機構，其汽車借款利息受到《當舖業法》的嚴格規定，這是判斷當舖收費是否合法的核心依據，另外當舖除了利息外，只能收取一次性的倉棧費不得收取其他費用，倉棧費可以說是保管費，到當舖辦理汽車借款時，借款人會將汽車暫放於當舖，待還清款項後贖回抵押品，而當舖會將汽車放於登記的庫房保管，此期間的保管費就是所謂的倉棧費。
- 年利率法定上限：根據專法第11條規定，年利率不得高於30%也就是月利率不得高於2.5%。
- 常見實際利率：根據借款人條件的不同利率也會有所不同，實際的月利率大多會落在1.0%至2.5%之間。
- 倉棧費上限：倉棧費最高不得超過典當金額的5%。
更多關於倉棧費的知識可以參考：倉棧費是什麼？汽機車借款時只能收一次嗎？
銀行
銀行提供的汽車貸款，主要受到《民法》的規範其利息上限最低，但要求的條件也是最嚴格的：
- 年利率法定上限：依法規定年利率最高不得超過16%。
- 實際利率：新車貸款利率通常落在年利率2%至8%之間，中古車則大約落在5%至16%之間
- 審核條件：雖然銀行利息較低，但審核門檻高需審核借款人的信用資料和收支狀況。
融資公司
融資公司也受《民法》規範，雖然審核條件較銀行比起來略為彈性，但還是會審查借款人的還款條件：
- 法定上限：年利率上限為 16%。
- 實際利率：融資公司的年利率區間約在 8% 至 16%。
- 審核特點：融資公司的審核條件通常比銀行寬鬆，也會調閱聯徵紀錄適合信用條件有微小瑕疵的申請人。
當舖汽車借款利息4大影響因素
當舖汽車借款的利息，雖然受到《當舖業法》的嚴格規定，最高年利率不得超過 30%（即月利率 2.5%），但實際核定的優惠利率並非固定，而是依據當舖對借款風險的綜合評估結果而定，主要會考量以下4大關鍵因素，這些因素直接決定了借款人最終可獲得的利率高低：
汽車的殘值與保值性
汽車最為抵押品其價值是影響借款利息以及額度的最直接因素，汽車的殘值越高當舖所需要承擔的風險就越低，就越有機會取得較低的利率：
- 車輛的殘值與狀況：當舖會綜合評估汽車的殘值，包括車輛的廠牌、車種、年份（車齡）、里程數以及外觀有無損毀等等細節做完整評估，提供合理額度與利率。
- 汽車保值性：如果汽車屬於保值性較好的熱門廠牌，在審核額度上通常會更具優勢也更有機會爭取到較低的利息。
了解更多關於當鋪利息怎麼算？當鋪借五萬利息？當鋪利息算法(附利息計算機)
借款人的財務與信用條件
雖然當舖汽車借款最大的優勢是不需要調閱聯徵紀錄，但借款人的還款能力和穩定性也是爭取低利息的關鍵：
- 還款能力的證明：借款人若能提供穩定的薪轉證明、財力證明、資產證明或工作證明等文件，證明還款能力良好當舖會將其視為低風險客戶，會願意給予更優惠的汽車借款利率。
- 身分與職業的類別：若是借款人是軍公教人員或是上市上櫃公司員工等穩定身份，也會影響到當舖核定的利息高低。
- 當鋪信用紀錄：雖然當舖不查銀行聯徵，但仍可能透過當舖查詢系統來查看借款人的過去借款狀況，如果借款人過去還款紀錄較好、未同時在多間當舖借款，就有機會獲得較好的汽車借款利息。
- 其他擔保品：若借款人能提供其他高價擔保品（例如黃金、名錶或是精品包等），也有助於提高借款額度並可能獲得更優惠的利息。
借款方案的區別
借款人所選擇的方案尤其是需要留車與否，會大大的影響到當舖所承擔的風險也就會影響借款時的利率。
- 免留車利息較高：汽車借款免留車（原車使用）方案因汽車不需抵押在當舖，當舖須承受更高的呆帳風險（類似於信貸）。因此，汽車借款免留車的利息通常會比留車方案來得高，但月利率依然必須遵守 2.5% 的法定上限。
- 借款金額與期限：借款金額越高，相對應要支付的利息總額和倉棧費也會相應提高，借款期限的長短也會影響利息總支出。
還款方式的選擇
雖然還款方式並不會影響到當舖所核定的利率，但根據不同的還款方式所計算的邏輯也會影響到最終支出利息的多寡。
- 分期攤還：採用分期攤還（本息攤還）的方式，利息費用會隨著借款人每月歸還部分本金而逐漸減少，因此相對而言，利息總費用會較低。
- 只繳利息延當：選擇每月只繳利息來延長當期，雖然能保持資金彈性，但由於本金一直沒有償還，因此利息總費用會相對較高。
汽車借款利息常見問題
以下是常見關於汽車借款利息的常見問題：
汽車借款免留車利息會比留車高嗎？
汽車借款免留車利息通常會比留車借款高，因為當鋪要承擔的風險較大，留車借款因為車輛作為抵押品留置在庫房風險較低，利率一般落在月息1.5%～2.5%；而汽車免留車借款讓借款人繼續使用車輛，增加了放款風險，因此利率通常較高約月息2%～2.5%。
汽車借款利息期滿還不出可以延長期限嗎？
根據當鋪業第三章第21條規定，汽車借款滿當期限不能少於三個月，如果少於三個月提前還款的話，汽車借款利息還是以三個月計算，而還款期限到期後五天內還是可以支付利息與本金來贖回汽車，或是順延還款期限，可以到當鋪辦理換單續當再延約1－3個月的時間，基本上若是有支付月息的話是可以延長借款期限的，可在借款時與當鋪溝通。
汽車借款利息繳不出來怎麼辦？
在借款前大展當鋪都會了解客人的還款能力、抵押物品、借款額等條件，提供可借額度、利息、還款期限，目的也是希望幫助客戶解決資金問題，而不是增加負擔，若是真的因為狀況無法還款的話，依照規定滿期後五天內不取回汽車抵押品或來當鋪辦理順延典當的話，則抵押品的所有權則歸為當鋪所有，稱之為流當汽車。
閱讀更多關於：當鋪汽機車流當品可以買嗎？該注意哪些事項？
汽車借款當舖利息還款方式
根據當舖業法第19條規定，當鋪是以月息計算，若在一個月內贖回汽車抵押品的話，利息還是以一個月計算，超過該月還款日5日內還款不計算利息，超過5天的話則以半個月的當鋪利息算法，超過15天就以一個月的汽車借款利息來計算，另外來當舖借款是不能預扣利息及費用的喔！常見的當舖汽車借款利息還款方式依照類型分為三種：
- 一次繳清：將汽車借款的利息與本金於借款期限內一次繳清贖回汽車。
- 分期攤還：汽車借款需支付的本金與利息，平均在每一個月攤還，利息會越繳越低。
- 只繳汽車借款利息：借款人每期僅繳交固定利息而不還本金的還款方式。
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