想要購買中古車但是預算有限，想要去中古車貸款是可行的嗎？又或是急需資金卻只有一台二手車，申請二手車貸款融資好過嗎？本文將帶您了解中古車車貸是什麼、利率是多少、額度和申請條件等等，讓您透徹了解二手車貸款！才能精準的避開中古車貸款陷阱，讓您開心購得愛車或是順利解決資金周轉問題。
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中古車貸款是什麼？
中古車貸款也被稱做二手車貸款，中古車也就是已經在監理所領牌且行駛過的汽車，中古車價格通常會比新車來的低，因此受到許多預算有限的消費者歡迎。
中古車貸款可以分為兩種主要類型：一種是當您希望購買一輛車或更換現有車輛，但手頭現金不足以支付整輛車的價格時，為了分期付款購買中古車而申請的二手車購車貸款；另一種則是當你需要額外資金時，可以使用自己名下的中古車作為抵押品來申請的二手車貸款。
中古車貸款條件有哪些？
在申請二手車貸款之前台中汽車借款建議您注意以下3個主要條件：
- 年齡：借款人必須年滿18歲且要具備完全行為能力，部分銀行可能會要求年齡要介於20歲至65歲。
- 還款能力：需要提供薪轉證明或是其他財力證明，而銀行會特別注重借款人的職業是否穩定而當鋪等民間機構通常不會特別看借款人的職業是什麼。
- 車輛狀況：要申請的車輛必須在申請人的名下或是車輛所有人要陪同；另外通常會要求車齡在15年以下並且要能正常行駛。
- 信用狀況：良好的信用紀錄非常重要，因為如果您是在銀行借款，您的良好信用紀錄將有助於提高獲得貸款批准的機會。
二手車貸款申請管道有哪些？
那麼知道了申請條件之後開始尋找二手車貸款的時候會發現，市面上的廣告五花八門該怎麼樣尋找適合自己的借款管道呢？現在的中古車貸款主要分成3個管道：銀行、融資機構與當舖，以下帶您了解選擇三大管道及其背後潛藏的條件與風險，讓您的資金運用可以安全又高效！
銀行
- 關鍵優勢：利率最低，貸款成本較為低廉利率約在2.4%到14%左右
- 核貸門檻：門檻最高，非常重視信用狀況，如果存在信用瑕疵、無穩定收入證明或是車齡較高可能會拒保
- 額度：較為保守，額度較低通常介於車價的70%左右
- 缺點：門檻高、額度低、放款慢
融資機構
- 關鍵優勢：中古車市場的合作夥伴，利息比銀行略高一點通常介於3%至16%左右
- 核貸門檻：門檻居中，對於有信用瑕疵或收入不穩定的自營商、自由工作者較為友善
- 額度：最高可達車價的130%，甚至有的方案可以達到350萬
- 缺點：申辦融資公司方案，通常需要透過經銷商或專業貸款平台才能辦理
合法當舖
- 關鍵優勢：放款快速當天放款、申辦門檻最低有些甚至不限汽車廠牌或車齡
- 核貸門檻：門檻最低，通常對申請人的信用狀況或收入穩定性要求不高
- 額度：主要根據汽車的價值來評估借款金額
- 缺點：利息最高、要特別注意警惕那些無實體店面、以「月息」混淆「年息」、要求抵押證件正本或提前收取高額費用的非法業者
| 項目 | 銀行 | 融資機構 | 合法當舖 |
|---|---|---|---|
| 關鍵優勢 | 利率最低 | 中古車市場合作夥伴、利息略高但有信用瑕疵可貸 | 放款快速，門檻最低 |
| 核貸門檻 | 門檻最高 | 門檻居中，對於信用瑕疵或是自由工作者較友善 | 對信用狀況或收入穩定性要求不高 |
| 額度 | 保守，車價70% | 最高可達車價130% | 主要根據汽車的價值來評估 |
| 缺點 | 門檻高、額度低、放款慢 | 需透過經銷商或是專業貸款平台才可以辦理 | 利息最高、要特別小心不法業者的陷阱 |
中古車貸款利率高嗎？
銀行、融資公司和當舖提供的中古車貸和二手車貸利率範圍各不相同，銀行通常提供2.3%到14%之間的利率但門檻很高，融資公司提供的利率範圍為3%到16%同時也需要提供收入證明，而當舖的利率則在10%到30%之間但是門檻很低信用不佳也能借，借款人應該根據自己的情況和需求來選擇適合的貸款機構和利率。
中古車貸利率受到哪些因素影響？
中古車貸款利率並不是一個單一固定的標價，這個年利率主要受到以下三個關鍵因素的影響：
車輛狀況
- 車齡與殘值：車輛越新、殘值越高，利率越優惠。
- 車況與維護：車況狀況越好通常利率越低，一旦發生重大事故（泡水或是結構有改變等等）價值就會大跌利率就會攀升，另外如果車輛有定期的保養紀錄的話也會視為良好的車況保持。
- 品牌與里程數：車輛的品牌跟市場行情會決定車輛的保值率從而影響利率，里程數越低磨損越少價值也會越高。
- C.C.數：C.C.數越高通常二手車價越高，但是折舊也會越多風險就會越大，所以通常機構在評估的時候就會造成利息越高。
借款人信用
- 個人信用評分：是影響利率最重要的因素，評分越高利率會越低，即使當舖業者不看信用評分但較好的信用一樣會影響。
- 還款能力與穩定性：基本上年資越久、收入越高則還款能力越高，利息就會越低，通常可以的話最好提供半年到一年的薪轉證明。
- 職業類別：收入穩定的職業像是軍人、公務人員或是老師等等會較容易取得低利率的方案，另外領固定薪水的內勤人員也會比收入較浮動的業務人員較容易取得低利率的方案。
- 額外財產證明：若是剛出社會或是自由工作業者沒有薪轉證明的人，可以提供存款、房產或是股票帳單等等的額外財產證明也可以取得較低的利率方案。
策略的選擇
- 貸款管道的選擇：不同管道的選擇對於利率也有影響，銀行最低（2.3%至14%)但門檻最高、融資公司次之（3%至16%）門檻居中也需提供財力證明、當舖最高（12%至30%）門檻最低。
- 還款期限：還款時間的延長，雖然每月要付的月付金較低但是會造成總利息支出越高，因此還款期限越長，總成本越高。
- 手續費：利息計算時要將手續費納入計算當中例如動保設定費等等。
中古車貸款年限和貸款成數
中古車貸款年限和貸款成數都會影響未來的財務規劃，以下帶你了解更多的細節。
中古車貸款年限
中古車貸款年限通常落在5~7年之間，且貸款年限會直接影響每月還款金額和貸款利率，在我們在選擇中古車貸款利率或二手車貸款利率方案時，不僅需要比較各種金融機構提供的貸款年限，還需要評估自己目前的財務狀況，才不會選錯中古車貸款反而讓中古車貸變成你的負擔喔！
以下是一些不同金融機構提供的貸款期限選擇：
- 銀行貸款：7年（84期）
- 融資公司貸款：6年（72期）
- 民間借貸：無需長期綁約
中古車貸款成數
中古車貸款金額通常介於車價的100%~250%之間，且通常都與中古車貸款利率有相連性，一般來說傳統銀行提供的貸款金額最高可達車價的100%，如果您需要更高的貸款金額，台中汽車借款簡易您可以考慮民間借貸如當舖或融資公司等選擇，不過需要特別注意的是，民間借款機構一定要選擇合法機構，否則可能會有遇到中古車貸款陷阱的風險，因此在申請之前應謹慎考慮，並多方詢問確認。
以下是不同金融機構提供的貸款金額範圍：
- 銀行：中古車可貸車價的70%~100%（200萬元~300萬元）
- 融資公司：中古車可貸車價的240%（350萬元）
- 民間借貸：中古車可貸車價的150%（300萬元）
二手車貸款需要準備哪些文件？
根據貸款方案不同，申辦中古車貸款與二手車貸款需要準備的文件也不一樣，以下6項為台中汽車借款申辦中古車貸及二手車貸需檢附的證明文件幫助您提前備妥相關資料。
- 車主身分證正反面影本
- 行車駕照
- 第二證件影本
- 個人印鑑
- 財力證明文件（薪資證明、扣繳憑單、資產證明等）
- 汽車新領牌照登記書
中古車貸款申辦流程
中古車貸款申辦流程可總結為以下5步驟：
- 諮詢選擇合適方案：選擇適合自己的貸款管道以及方案後，致電詢問更加詳細的內容細節。
- 準備資料：提前準備申請資料，減省自己時間的同時也讓貸款機構了解到自己的誠心以爭取更高的額度。
- 資料審核：貸款機構會評估申辦人的提交的資料以及工作穩定性和收入等等，通過審核後機構將告知核定的額度和利率。
- 簽約對保：都確定完後，就是雙方要將口頭協議轉為法律約束力的關鍵時刻，與貸款機構合約簽署之前務必要確認：貸款額度、利率、還款期數以及每月應繳金額等等以確保雙方都了解彼此的權利與義務。
- 撥款：所有法律程序（對保、動保設定）完成後，貸款機構會將款項匯入借款人指定的帳戶內，當舖業者通常當天會撥款，融資公司大約需要2-3天，銀行普遍需要5天左右。
中古車貸款陷阱有哪些？
因為手頭資金有限所以想要中古車貸款，但還是要小心評估尋找合法管道同時還要注意不同方面的問題，才能最大程度的保障自身的權益與安全，接下來提醒幾個常見陷阱。
利率陷阱與隱藏費用
不良業者最常使用的手法，是利用「超低門檻」或「無痛負擔」的表象，誘使您在不知不覺中支付高昂的隱藏成本，但實際上利息可能已經被計入車價內，這看似划算的條件實則已經將利息錢轉嫁到其他環節，或貸款方案採用「階梯式高利率」前期利率低後期卻大幅調升，常常是將一筆為數不小的尾款隱藏在貸款期滿後，屆時您必須一次性補足可能造成更大的財務壓力。
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非正規企業的風險
如果選擇銀行以外的管道（如民間貸款機構），更需要警惕那些可能涉及詐欺或不法行為的業者，其中最危險的陷阱就是身分證件的抵押，決定要記得合法的貸款機構絕不會要求借款人提供身分證正本、存摺或印鑑章。
另外還有一項很常見的不法套路就是收費名目不明與過件前收費，要知道只要是合法的貸款機構和專業團隊（例如大展當舖）絕對不會向借款人收取任何申辦費、手續費、諮詢費等等。也不會要求過戶！這個非常重要，汽車借款應是以車輛作為抵押品，並辦理動產擔保設定，而非要求您將汽車過戶給借款機構。若要求過戶才能辦理，您需提高警覺。
合約隱藏套路
即使是正規機構，合約中的細微條款也可能成為日後增加您負擔的陷阱，像是提前清償的高額違約金或是審核過程中的不良融資公司供高過頂標分期利率的方案造成還款壓力等等，因此簽約之前，務必要仔細確認合約內容避免因不顯眼的條款而產生後續糾紛，所有重要資訊都必須明確且清楚（貸款總額、年利率、還款期限、每期應繳金額等等），若有任何疑問應當場提出，都確定無誤後才可以簽約。
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