汽車借款免留車簡單來說就是用汽車借款，但不用將汽車留在當舖，借款人以名下車輛作為擔保品，向當舖申請借款後，仍可照常使用該車輛，不論是自用車、營業車、公司登記車，甚至仍在分期中的貸款車輛，皆可申請免留車汽車借款，適合需要靈活資金，又不想影響交通工具使用的族群，本文將深入介紹汽車借款免留車的常見管道、申辦資格與利息額度影響因素，協助你在需要資金支援時做出最合適的選擇。
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汽車借款免留車條件有哪些？
汽車借款免留車是指不需將汽車留在當鋪，也能順利取得資金週轉的貸款方式，由於當舖無法直接保管抵押品，風險相對較高，因此汽車借款免留車的申請門檻會比留車貸款來得嚴格，以下為汽車借款免留車常見的申請條件：
- 車主條件：年滿18歲、具中華民國國籍、且為車輛登記之所有人。
- 車輛狀況：汽車可正常行駛、無重大事故紀錄，且無未繳清罰單或稅金。
- 車貸狀態：若車輛尚在分期中，需提供近一至三期繳款證明。
- 財力證明：須具備穩定收入來源，檢附勞保、薪轉存摺、扣繳憑單等文件。
- 聯絡資訊：需提供本人及一位緊急聯絡人資料，以利後續聯繫。
條件不足怎麼辦？
若申請人無法提供完整財力證明，也可考慮提供其他擔保品，如黃金、機車、名錶或請親友作保，提高過件率。
免留車汽車借款所需資料
汽車借款免留車可分為分期、無分期、公司車，而根據這三種類型準備相關資料：
- 無分期車：身分證、第二身分證明文件、行照、最新領牌證明、收入證明。
- 分期車：雙證件、行照、最新一期待貸款繳清證明、還款能力證明。
- 公司車：公司負責人身分證、公司大小章、行照、營業登記證。
汽車免留車額度影響因素
免留車汽車借款實際利率與額度並非固定，而是依據車輛殘值、借款人條件、借款金額大小與當舖所在地區進行綜合評估，以下整理說明各影響因素，幫助您更好完整掌握。
車輛殘值
當舖會根據品牌、車齡、里程數、車況、是否為貸款車等條件進行估價，並搭配當月市價與車商拍賣行情計算出可借額度，以下為常見車款的估值範例，可能因市場情況而浮動：
| 車款 | 出廠年份 | 平均可借金額（新台幣） | 備註 |
|---|---|---|---|
| Toyota Altis | 2019年 | 約15萬～25萬元 | 保值性佳、常見車型 |
| Honda CR-V | 2021年 | 約30萬～45萬元 | 中型SUV、二手市場活躍 |
| BMW 3系列 | 2018年 | 約35萬～55萬元 | 豪華品牌，需視保養紀錄 |
| Tesla Model 3 | 2020年 | 約40萬～60萬元 | 電動車，依電池狀況調整估值 |
| Mitsubishi Colt Plus | 2015年 | 約5萬～12萬元 | 車齡較久，估值偏低 |
借款人條件
當舖通常會依據借款人條件提供車輛殘值的70%～130%作為免留車借款額度，借款人條件則是依據還款能力與過去借款紀錄而定，合法當舖雖不會使用銀行聯徵系統，但實際上當舖本身也有自己的當舖查詢系統，用來了解申請人過往在其他當舖的還款紀錄，有無流當或違約紀錄，當舖評估常看的還款能力指標包括：
- 薪資穩定性：提供薪轉紀錄、扣繳憑單、勞保紀錄越完整越好
- 過往借款紀錄：若常與不同當舖往來但無逾期紀錄，反而加分
- 工作穩定性：具正職、有勞健保者評分高
- 財力證明：如不動產、存款、保單等，亦有助提高信任度與額度
借款金額大小
當舖評估利率時，除了考量風險，也會依據借款金額做差異化定價，通常金額越高，當舖在利率與費用上更有空間提供優惠，例如，5到10萬的小額借款因風險較分散，常見月利息為2％到2.5％；30萬以上的中高額借款，當舖為了吸引客戶，可能會主動提供1%到2%的低月息方案，尤其是信用良好或舊客戶，有些當舖也會設計「階梯式利率」，借越多，平均利率越低。
假設三位借款人條件類似，僅借款金額不同，倉棧費以一次性5%計算每月利息與第一個月需繳交的總費用：
| 借款金額 | 月利率 | 每月利息 | 倉棧費 | 第1個月總費用 |
|---|---|---|---|---|
| 5萬元 | 2.5% | $1,250 | $2,500 | $3,750 |
| 20萬元 | 1.8% | $3,600 | $10,000 | $13,600 |
| 50萬元 | 1.2% | $6,000 | $25,000 | $31,000 |
地區競爭與當舖優惠政策
地區的競爭密度會直接影響當舖的放款策略，都市區域當舖多，為爭取客戶，會主動提供更優惠的條件，特別是在汽車免留車借款這類方案上，像是在台中、高雄、新北這些當舖密集的都會區，能見到月息1分～1.5分的優惠條件；相對地，南投、雲林、花蓮等地區因競爭少，利率常維持在月息2分～2.5分法定上限，以下為台灣月息行情比較：
| 地區 | 當舖密度 | 常見月息範圍 | 優惠服務範例 |
|---|---|---|---|
| 台中市 | 高 | 1%～1.5% | 舊戶降息、免倉棧費、加碼借款成數 |
| 高雄市 | 高 | 1.2%～1.8% | 可談免利期、設計階段性清償計畫 |
| 新北市 | 高 | 1%～1.8% | 配合區域聯盟價格、導客通路補貼 |
| 彰化/南投 | 中低 | 1.8%～2.2% | 少有優惠，條件偏保守 |
| 雲林/花蓮 | 低 | 2%～2.5%（上限） | 多採固定利率，議價空間小，風險管控保守 |
汽車借款免留車當舖利息
根據當舖業法規定，當舖借款利息費用，年利率不可超過30%，意即每月不可超過2.5%，當舖借款免留車利息通常比抵押汽機車借款利息高，因為免留車當鋪借錢風險高，利率一般為每月2%~2.5%，具體依照當舖規則、借款額度及還款能力而定，當舖還款方式有分期付款、只繳息不還本等多元方式，讓借款人更具彈性。
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汽車借款免留車流程
辦理汽車免留車借款的流程相當快速且具彈性，從初步諮詢到現場撥款，通常當天即可完成借款，以下是標準的五大步驟：
- 借款諮詢與評估：透過電話、LINE、網站表單或親洽當舖，借款人提供車輛基本資料與資金需求，當舖會根據車齡、車款、借款金額與還款能力初步評估是否可辦理，並告知可借額度與預估利率。
- 準備資料：借款人需準備雙證件、行照、車貸繳款證明（如為貸款車)、財力證明與個人印章，並帶車到場即可辦理。
- 審核與車況評估：現場專員將進行資料審核並對車輛外觀、里程數、保養狀況等進行鑑價，若文件不齊或條件未達標，會現場告知補件或調整額度方案。
- 開立當票：免留車借款審核通過後，當舖會現場開立當票，並請申請人確認當票內容無誤後按指紋、收執正聯。
- 現場撥款，原車開回：當票確認後，現場立即撥款，全程流程最快30分鐘內完成，借款人當場開回愛車，無需留車，即可靈活運用資金。
汽車借款免留車優點
了解免留車汽車借款的基本概念與常見管道後，許多人對這項彈性高的借款方式產生興趣，但是否真的適合你？以下整理出汽車借款免留車的優點，協助你判斷是否為最佳資金解決方案。
- 原車可用，維持生活機動性：借款後車輛仍可正常使用，不會影響日常通勤、工作、家庭接送等行程安排。
- 資金運用更靈活：車輛不留置於當舖，後續仍可視情況向其他機構申請增借，提高資金周轉空間。
- 保有隱私，借款更低調：汽車仍停放在日常生活場所，不易被親友發現借款行為，隱密性高。
汽車免留車缺點
免留車汽車借款雖然靈活便利，但也需慎重評估利率、條件與自身還款能力，選擇合法當舖合作才能真正降低風險，達成安心借款的目的。
- 利率相對較高：與銀行汽車增貸或留車方式相比，免留車因風險較高，利率通常會略高。
- 車輛保管責任在自身：車子繼續由借款人使用，期間如有損毀或事故，責任需自負，需注意保險與車況維護。
汽車借款流程陷阱
汽車免留車借款可保有車輛使用權，不影響日常生活，是不少急需資金者的首選，然而也因風險較高，並非每間當舖都願意承辦免留車服務，相較於留車方案，當舖因無實體保管車輛，放款風險上升，利率與條件也會略為調整，為避免落入陷阱，申辦前建議注意以下幾點：
- 不合理高利率：部分非法業者標榜「免查聯徵、快速放款」，實則以超過法規上限的月利2.5%收費。
- 預先扣費或手續費過高：合法當舖不會在放款前預扣利息，費用應清楚列明。
- 假借免留車實為變相留車：部分當舖會聲稱免留車，實際卻要求車輛留置或安裝GPS、斷電裝置。
- 強迫辦理不合理保險或商品綁約：以貸款名義要求購買指定商品或收取不明費用，為常見誘騙手法。
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